房地產(chǎn)估價(jià)師考試輔導(dǎo)：第十七講

第17講 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

一、內(nèi)容提要：
1、保 險(xiǎn) 概 述
2、保 險(xiǎn) 公 司
3、我國的保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
二、考試要求：
1、了解保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)則，對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的必要性。
2、熟悉保險(xiǎn)的種類和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的特征。
3、掌握保險(xiǎn)的本質(zhì)、保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系、保險(xiǎn)的職能、保險(xiǎn)合同的性質(zhì)及基本內(nèi)容，房地產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值評估的有關(guān)知識。
三、內(nèi)容輔導(dǎo)：

認(rèn)識保險(xiǎn)要從認(rèn)識危險(xiǎn)入手。危險(xiǎn)是一種不能確定發(fā)生原因、時(shí)間和地點(diǎn)，但一旦發(fā)生就會給受其影響的單位或個(gè)人造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害的事件。就其本質(zhì)而言，危險(xiǎn)是一種客觀存在，具有隨時(shí)發(fā)生的可能，并且一旦發(fā)生就具有損害性。對危險(xiǎn)的處理有危險(xiǎn)發(fā)生前的預(yù)防、發(fā)生中的抑制、發(fā)生后的補(bǔ)救三種方法。對于危險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)果，必須謀求事后補(bǔ)救的辦法。保險(xiǎn)，就是一種針對危險(xiǎn)發(fā)生后果的補(bǔ)救辦法。
第一節(jié) 保 險(xiǎn) 概 述

一、保險(xiǎn)的概念
保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對各類特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。從這個(gè)定義可以看出：(1)保險(xiǎn)是一種通過聚資建立基金的機(jī)制。 (2)保險(xiǎn)是對特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N機(jī)制。保險(xiǎn)的形成是有條件的，不能對所有危險(xiǎn)都提供保險(xiǎn)。(3)保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制。
從本質(zhì)上說，保險(xiǎn)體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種關(guān)系是保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)與被保險(xiǎn)人之間的一種商品交易關(guān)系，即被保險(xiǎn)人以交納保險(xiǎn)費(fèi)為條件，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人；而保險(xiǎn)人則以收取保險(xiǎn)費(fèi)為條件，對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)的是互助合作關(guān)系，表現(xiàn)在一定時(shí)期內(nèi)少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的損失實(shí)際上由全體被保險(xiǎn)人來分擔(dān)。
保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，保險(xiǎn)這種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是通過保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，形成一種權(quán)利和義務(wù)的法律關(guān)系來實(shí)現(xiàn)的。
例題：下列關(guān)于保險(xiǎn)的概念表述正確的包括( )。
A、保險(xiǎn)是一種通過聚資建立基金的機(jī)制 B、保險(xiǎn)體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 C．保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度 D．保險(xiǎn)體現(xiàn)一定的社會關(guān)系 E、保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制
答案：ABCE
二、保險(xiǎn)形成的條件
作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的保險(xiǎn)，必須具備如下條件方可形成。
1、 可保危險(xiǎn)的存在
危險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件。但并非任何性質(zhì)的危險(xiǎn)都可成為保險(xiǎn)的對象，只有具備一定條件的危險(xiǎn)，才能成為保險(xiǎn)的要素。可保危險(xiǎn)一般必須具備兩個(gè)條件：一是危險(xiǎn)的發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)生地點(diǎn)、造成危害的程度，都必須具有偶然性；二是危險(xiǎn)對于保險(xiǎn)技術(shù)和保險(xiǎn)經(jīng)營，具有承擔(dān)的可能性和必要性。
某些特定危險(xiǎn)雖然一定會發(fā)生，如人的患病和死亡，但何時(shí)、何地發(fā)生都無法預(yù)知，因此這些危險(xiǎn)也是可保危險(xiǎn)。
2、 多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合
保險(xiǎn)一般都是多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的共同行為，而非單個(gè)人的活動。多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合必須具備一定的條件，即共同繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，能夠抵補(bǔ)保險(xiǎn)人因承擔(dān)保險(xiǎn)補(bǔ)償而需支付的保險(xiǎn)金以及經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)開支。
3 、 隨機(jī)事件的科學(xué)化
大數(shù)法則和概率論，是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的科學(xué)基礎(chǔ)。大數(shù)法則也叫大數(shù)定律，其含義是：個(gè)別事件的發(fā)生，可能是不規(guī)則的，但若集合眾多的事件來觀察，就可以發(fā)現(xiàn)隨著隨機(jī)事件的增加，實(shí)際結(jié)果同預(yù)期的結(jié)果在比例上的偏差會愈來愈小。概率論作為數(shù)學(xué)的一個(gè)分支，就是研究隨機(jī)事件的規(guī)律性的。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營中的概率，也叫或然率，是從數(shù)量角度來研究偶然事件內(nèi)部所包含的必然性。
例題（判斷）：1、大數(shù)法則和概率論，是現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的科學(xué)基礎(chǔ)。（ ）
答案：對
2、保險(xiǎn)一般都是單個(gè)人的活動，而非多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的共同行為。 ( )
答案：錯(cuò)
三、保險(xiǎn)的職能
保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的，具體可以分為基本職能和派生職能。保險(xiǎn)的基本職能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能，包括分散風(fēng)險(xiǎn)職能、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。保險(xiǎn)的派生職能是指隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展而逐漸具有的職能，包括融通資金職能、防災(zāi)防損職能和分配職能。
1、 保險(xiǎn)的基本職能
(1)分散危險(xiǎn)
分散危險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在最大范圍內(nèi)，通過向各個(gè)相互獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將這些經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人可能遇到的危險(xiǎn)損失化為必然，由保險(xiǎn)人把“必然”的損失集中承擔(dān)下來，并且當(dāng)某些被保險(xiǎn)人一旦遭遇到危險(xiǎn)損失時(shí)，使全體被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)。
各種自然災(zāi)害和意外事故，對社會生產(chǎn)過程和人們正常生活所造成的損失，具有很大的偶然性。這種偶然性的危險(xiǎn)損失，是人類無法避免的。對此，人們可以運(yùn)用已經(jīng)掌握的社會科學(xué)和自然科學(xué)知識，將各種可能預(yù)料到的偶然性危險(xiǎn)固定化，將偶然性危險(xiǎn)視同必然性危險(xiǎn)，事先進(jìn)行危險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)支出。這種經(jīng)濟(jì)支出是在有共同危險(xiǎn)損失顧慮的經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人之間進(jìn)行的。
(2)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償
組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是指保險(xiǎn)人把有共同危險(xiǎn)顧慮的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來；對遭受危險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以對抗危險(xiǎn)，保障社會經(jīng)濟(jì)活動正常進(jìn)行和人民生活安定。
保險(xiǎn)的上述兩個(gè)職能相輔相成，缺一不可。分散危險(xiǎn)作為處理偶然性災(zāi)害事故的良策，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動所特有的內(nèi)在功能。而組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為體現(xiàn)保險(xiǎn)行為內(nèi)在功能的表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動的外部功能。要使分散危險(xiǎn)的目的能夠?qū)崿F(xiàn)，必須運(yùn)用科學(xué)的數(shù)理原則，在最大范圍內(nèi)聚集保險(xiǎn)后備基金，時(shí)刻準(zhǔn)備對危險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償。
2 、 保險(xiǎn)的派生職能
(1)融通資金
融通資金是指保險(xiǎn)人通過利用集聚起來的保險(xiǎn)基金而實(shí)現(xiàn)的貨幣資金融通。 這是保險(xiǎn)在上述基本職能的基礎(chǔ)上派生出來的特殊職能。如果說保險(xiǎn)的基本職能是通過保險(xiǎn)人的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的，那么，保險(xiǎn)的融通資金職能則是通過保險(xiǎn)人的資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的。
保險(xiǎn)人在收取保險(xiǎn)費(fèi)、建立保險(xiǎn)基金的過程中，除了及時(shí)對因各種自然災(zāi)害和意外事故所造成的各類保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行補(bǔ)償外，通常還有相當(dāng)一部分保險(xiǎn)金處于閑置狀態(tài)。這部分資金如果不及時(shí)運(yùn)用出去，就會形成浪費(fèi)。為了防止這種浪費(fèi)，要求保險(xiǎn)人采取金融型經(jīng)營模式，運(yùn)用部分保險(xiǎn)基金，參與社會資金在社會再生產(chǎn)過程中的運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)融通資金職能的形成和完善，使保險(xiǎn)業(yè)充滿了生機(jī)和活力，同時(shí)也加劇了保險(xiǎn)市場的競爭。每個(gè)保險(xiǎn)公司都面臨著如何在發(fā)揮分散危險(xiǎn)、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時(shí)，有效地運(yùn)用通資金的職能，提高自身發(fā)展和競爭力的問題。另外，保險(xiǎn)人負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)并舉，有利于形成保險(xiǎn)資金良性循環(huán)的運(yùn)動過程。
(2)防災(zāi)防損
防災(zāi)防損是指保險(xiǎn)人參與防災(zāi)防損活動，提高了社會的防災(zāi)防損能力。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)營利性的組織，從自身利益出發(fā)，主動參與防災(zāi)防損宣傳，組織防災(zāi)防損研究，能減少因危險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損失。保險(xiǎn)公司從科學(xué)角度出發(fā)參與防災(zāi)防損，有利于社會防災(zāi)防損能力的提高。此外，參與保險(xiǎn)可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識，從而提高整個(gè)社會的防災(zāi)防損能力。
(3)分配
分配職能是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了國民收入的再分配。在各種保險(xiǎn)中，社會保險(xiǎn)最能體現(xiàn)分配職能。
例題：在各種保險(xiǎn)中，( )最能體現(xiàn)分配職能。
A、商業(yè)保險(xiǎn) B、政策保險(xiǎn) C．社會保險(xiǎn) D．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
答案：C