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在農村，家庭養老是絕大多數家庭唯一的養老模式，農村“養兒防老”的觀念根深蒂固。雖然兩個老人居住和一個老年人獨自居住的情形也存在，但他們都需要子女經常去照顧他們，從物質上和精神上給予相應的支持。雖然現階段中國農村的養老模式仍然是以家庭養老為主，并且這種以“土地養老”、“養兒防老”為主要方式的家庭養老也有其深厚的經濟因素和文化心理基礎，但是，在社會轉型的過程中，中國農村的家庭養老方式面臨著種種挑戰。
首先，農村老年人口規模大，老齡化程度高于城市，農民的養老壓力逐漸加大，養老的經濟負擔和養老服務負擔將更加沉重。按目前的政策規定，一個農村家庭最多只能有兩個孩子，這樣將會使得家庭供養資源減少，而子女養老的人均負擔卻是成倍增長。將來，一對夫妻要贍養四個老人，撫養一個或兩個小孩將會是一個普遍的現象。很顯然，在這樣的家庭人口結構下，一旦老人生病后，龐大的醫藥、護理和營養費用負擔極重，他們要面臨著經濟和時間的雙重壓力。過于沉重的養老負擔會嚴重削弱農村家庭自身的經濟積累能力、擴大再生產能力、子女教育能力，乃至大大弱化中國農村的自我發展能力。
其次，國家對農村養老行為規范和調整力度減弱，不良價值觀念和道德觀念對一些農村人產生了不良的影響，加之國家法律對老年人權利保障不夠，使得有些老人在家庭中得不到應有的尊重。傳統的家庭養老是建筑在傳統道德基礎上的行為，雖然法律明文規定子女有贍養老人的義務，但老人生活質量的好與差很大程度上取決于供養人的自身素質和精神文明程度。因此，在農村家庭養老的模式中，有的老人能生活幸福，安度晚年;有的老人只能維持溫飽;有的老人卻受到虐待。這就反映了農村家庭養老形式還不能為老人晚年生活質量提供完全的保障。對一些家庭養老中出現的不良現象，農村基層組織除了調解外，很少用法律手段去解決，即使依法判決了，又由于相當一部分農民法律意識差，法律文書的執行往往顯得蒼白無力，老人的生活質量依然得不到保證。
最后，隨著計劃生育政策帶來的生育率下降，家庭規�？s小，使得家庭的養老功能弱化，居住方式的代際分離，也意味著健康不佳的老年人在經濟供養之外還面臨生活不便，照料不夠，精神苦悶等問題。再加上現代社會人口流動越來越快，空巢老人增多，大量農村的年輕人進城打工，迫于崗位競爭壓力，使他們根本無暇顧及在農村的父母。
中國農村人口老齡化帶來的一系列問題是傳統的“家庭養老”模式所不能解決的。鑒于此，許多地方根據各地的實際情況已開始逐步探索多元化、多渠道的方式，為農村養老提供可靠保障。
>> 對策鏈接
我國農村新型養老保險制度的發展方向與重點：
(一)加快建立社會統籌的基本保障制度框架
面向未來的城鄉發展格局，適應未來社會發展需要，要考慮統籌城鄉資源分配、財政分配、社會就業和各項政策發展，建立統一的國民社會養老保險制度，在此前提下設計和建立農村社會保險基本制度框架，特別是建立農保可轉換為城保的通道和機制，對早期農村養老制度保障制度進行根本性改革。
一是要建立基本賬戶和個人賬戶相結合的農村居民社會養老保險制度，統一制定城鄉社會保險關系轉移、銜接辦法。以規范農村居民社會養老保險基本制度框架，保障農民的養老金能在不同的地區之間進行有效流轉，能在不同的保障方式之間進行有效接轉，能隨著時間的推移實現資源保值增值為目的，制度模式由原來的完全個人賬戶模式改革為個人賬戶與社會統籌調劑金賬戶相結合的模式，改變過去完全靠個人賬戶積累、沒有待遇調整、待遇一經領取終生不變、難以長期保障參保人員基本生活等問題。
二是公共財政要全過程支持農村社會養老保險制度建設，降低農民參保門檻，提高保障水平。公共財政要加大對工作體系的投入，農村社會養老保險管理機構不再提取管理服務費，人員和工作經費應列入同級財政預算，盡快解決原制度從保險費中提取管理費，用于人員和工作經費的問題。同時要以多種方式建立農民參保補貼制度。在面向農民的籌資上，要降低門檻，堅持政府組織引導和農民自愿相結合，以政府投資為主，低水平起步，建立農民的最基本養老保障制度。
三是堅持政府統一管理、個人繳費、集體補助、政府補貼的農村養老保險籌資模式。建立動態繳費增長機制，繳費標準隨著預期領取的養老金標準的變化而調整，實行動態繳費。參保人員預期領取的最低養老金水平可與農村低保水平銜接。加強基金監管，拓寬投資渠道，確保基金安全增值，制定基金管理運營辦法，完善養老金計發辦法等。
(二)推進保障形式和補償保障模式的創新，將農村養老保險與其他社會保障相結合，提高保障能力和效果
一是要提高農民個人積累參保率、覆蓋率，擴大社會保障面。要適合各地的社會經濟條件，使個人籌資方案得到農民的認可，調動大家的積極性，降低服務的成本，提高服務的效果。各地區根據本地的社會經濟特點，探索適宜的補償和獎勵模式，不斷完善實施方案。在籌集資金上，允許一次性交納的模式，也可采取分期定額繳納的模式，采取以農村資產權力抵押融資的模式，或者采取個人不繳納，年老后進行倒扣個人應出資部分的模式等。目前要以多種方式建立困難農民參保補貼制度。
二是要積極改進保險資金享受的辦法，支持低成本的社會化養老保險服務事業發展，強化對養老服務的規范和管理。促進農民對社會養老服務的綜合利用，盤活養老金資源，降低農民養老經濟負擔。特別是要發展集中公共養老服務，推進服務規�；�、專業化發展，提高養老資源利用效率，降低服務成本和價格，提高服務質量。建立參與式發展的機制，更加方便農民，減少農民享受的成本，讓越來越多的農民認識到新型農村養老保險的好處，讓制度受到農民的歡迎。在資金的使用和養老服務的具體提供上，如允許具有一定的靈活性和地區差異性，可以采取定期發放現金的方式，也可采取發放購物券的方式，還可采取發放實物的方式，以及提供住宿、發放資金到中介養老機構等。
(三)加快解決重點人群的養老保障問題，著力提高保障水平
一是解決農村獨生子女政策實施問題，擴大實施農村獨生子女家庭獎勵扶助政策范圍。二是解決農民工養老保險問題，通過制度建立基本保障，加快建立逐步積累制度。首先鼓勵其參加所在城市的城鎮養老保險，最好能夠參加所在城市的養老保險;另外，也鼓勵參加本地的農村養老保險。三是解決鄉鎮企業職工養老保險問題，建立靈活的保險方式。四是解決被征地農民的養老保險問題，在征地環節一次性建立基本保障，融入城市社會保障體系。
(四)推進農村新型社會養老保險制度試點
在城鎮社會保障體系基本建立起來的情況下，要突破現行社會保障制度建設的瓶頸制約，必須實行積極的社會保障政策，將制度建設的重點轉向農村，建立基本制度框架體系，并先行將處于城鎮化邊緣的農民工、被征地農民和有條件的地方的農民納入社會保障體系。要加強對新型農村養老保險試點工作的指導和服務，制定積極的農村社會保障政策，推進新型社會養老保險政策試點。一是在指導方針上應采用基本制度統一，但不同地區分類指導的原則，支持各地因地制宜的發展創新和探索。要加強引導和服務，幫助基層解決農村養老保障制度建設中遇到的各種矛盾。二是推進管理和技術的創新與突破。加強信息化建設，研制可覆蓋城鄉的社會保險賬戶管理信息系統，為統籌城鄉社會保障制度建設提供技術支撐，將“金保工程”延伸到縣、鄉和有條件的村，為農民社會保險關系的異地轉移、銜接提供技術支持。三是改進農保工作做法。樹立政府服務而不是替代、包辦的觀念，讓農民更多地關心、參與制度的建設，更多地歡迎和滿意制度的建設。提高政府服務能力和效果，改進和建立公開、公平和公正的方法，抓住重點，加強宣傳，典型示范，營造發展氛圍，促進農民關心服務。
(五)加強組織領導，完善扶持發展政策
理順管理體制，突出政府的兩大責任：第一個是政府的管理責任，即政府負責建立和經辦機構，并承擔管理經費，將新型農村養老保險管理納入到地方政府的公共事務管理職責之中;第二個是政府的籌資責任，即規定各級政府的籌資標準和扶持獎勵的發展政策。要從建立起就開始注重制度化建設，建立新型農村養老保險實施辦法以及基金管理、財會制度、審計監督、定期公示等一系列的管理制度，并且在試點中不斷完善，強化制度化、規范化、法律化的管理。在資金管理上，要采用封閉式的資金管理制度，有效保證資金安全運行。逐步提高保障水平，建立政府籌資的社會保障機制，逐步建立起穩定的、與社會經濟發展及養老費用自然增長水平相適應的籌資機制，確保農民的繳費水平隨收入水平的增長而提高，建立政府籌資的制度保證機制，中央財政應加大對貧困縣以及貧困地市的財政轉移支付力度。
>> 延伸閱讀
積極推進新型農村社會養老保險制度
黨的十七屆三中全會提出：“貫徹廣覆蓋、�；�、多層次、可持續的原則，加強健全農村社會保障體系。按照個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的要求，建立新型農村社會養老保險制度。”妥善解決農民的養老問題，對于統籌城鄉經濟社會一體化發展，建設和諧社會具有重要意義。
我國是農業大國，農民養老是我國現代化進程中不可回避、必須解決的問題。我國農村人口達8億多，新型農村社會養老保險制度的建設，關系到農民目前和將來的生活安全以及生活質量的提高，關系到我國全面小康社會目標的實現。推進新型農村社會養老保險制度建設，是我國新農村建設中一個需要放在重要地位的基本任務。
我國農村社會養老保險制度方面的探索已有20多年的歷史。2003年以后，全國各地開始了新型農村養老保險試點，許多地方通過加大政府引導和支持力度，擴大覆蓋范圍，創新制度模式，積累了不少經驗。到2007年底，全國已有31個省區市的近2000個縣(市、區、旗)不同程度地開展了新型農村養老保險試點工作，有5000多萬農民參保，積累保險基金300多億元，有300多萬參保農民領取了養老金。新形勢下，建立新型農村社會養老保險制度符合中國國情，具有中國特色，適合中國農村經濟發展水平，促進了農村社會的穩定。
試點的情況表明，要進一步推進這項工作，首先要加大投入力度。我國尚處于并將長期處于社會主義初級階段，經濟不夠發達，經濟實力有限，而農村社會養老保險涉及到眾多農民，這就決定了我國的農村社會養老保險只能從低水平起步、從保障基本生活入手，先解決從無到有的問題，再解決由低到高的問題。因此，推進新型農村社會養老保險制度，必須政府牽頭，統一政令，加大推力，協調方方面面的關系，進行有效的組織和引導。應大力加強農村社會保障組織建設，組建一個有權威的農村社會保障組織管理機構。要大力提高對農村社會保障的組織、協調管理水平。在財政允許的情況下，政府應投入資金作為農村養老保險基金的補充，改變目前政府財政在農村社會養老扶持方面基本缺位的現狀。完善新型農村社會養老保險制度“個人繳費、集體補助和政府補貼”的三方共同負擔的模式。政府不僅要給予保險金政策方面的優惠，還需要給予農民一定數額的直接經濟補貼。
其次要加大覆蓋面。我國的城鄉之間、區域之間經濟發展還有著較大的差別，這種差別在相當長的時間內難以消除。這就決定了我們在推進新型農村社會養老保險制度的時候，要面對現實，正視差別。為確保農村居民社會養老保障全覆蓋，必須根據不同地區的發展水平，不同人群的養老方式，不同區域農村養老保障水平的現狀，來進行分類設計和分步實施，建立與地區經濟增長非均衡戰略相適應的農村養老非均衡保障制度。在貧困型農村，養老保險必須通過政府的非納費型社會救助養老金來進行，建立起以生活救濟和生活資助為主的救濟性質的社會保障制度。在溫飽型農村，農民基本生活需求已得到滿足，應為這些地區的農民提供養老和醫療方面的基本保障，同時積極推進新型養老保險制度的試點。富裕型農村主要集中于東南沿海和大城市近郊，農民收入水平高，思想觀念新，對社會保障的要求也比較高，這類地區可積極實施城鄉一體化養老保險試點。同時，在同一地區內部，由于人群就業方式和生活方式的不同，不同人群的社會養老方式、保障水平和需求也是不同的，要分批推進不同人群的養老保險。
第三要加快立法速度。我國農村人口老齡化具有未富先老、持續時間長的特點。在推進新型農村社會養老保險制度時，不僅要解決現實中各個群體之間利益差別和歷史遺留問題，而且要為應對未來農村人口老年化的高峰做好準備，這就要求新型農村社會養老保險制度不僅要具有前瞻性，而且要具有可持續性。加快新型農村社會養老保險立法進程，是關系到農村養老保險的可持續性和保險基金保值增值的一個根本性問題。建議以法律形式明確諸如農村養老保險制度應遵守的原則、主要內容、管理體制、資金來源、支付標準、基金的運營情況、監督及相關部門的責任等。各地應根據當地農村經濟社會發展的實際情況，在國家制定的有關法律的基礎上，制定具體的農村社會養老保險辦法，為新型農村社會養老保險事業的順利推進提供良好的法制環境。
