2009年國家司法考試真題 - 卷四

　　材料：潘曉大學畢業不久，向甲商業銀行申領了一張信用卡，透支額度為20,000元。潘曉每月收入4,000元，繳納房租等必需開銷3,000多元。潘曉消費觀念前衛，每月刷卡透支3,000多元，累計拖欠甲商業銀行借款近60,000元。不久，潘曉又向乙商業銀行申領了一張信用卡，該卡的透支額度達30,000元。

　　據報道，甲商業銀行近幾年累計發行信用卡近600萬張，每張信用卡的透支額度從5,000元至10萬元不等。該銀行2009年8月統計發現，信用卡持卡人累計透支接近300億元，拖欠期限從一個月到四、五年不等。不少人至少持有兩張甚至多張信用卡，因延期還款產生的利息和罰息達到數千元甚至上萬元。由于上述現象大量存在，使得一些商業銀行的壞賬比例居高不下。對此，銀行界擬對透支額度大、拖欠時間長的持卡人建立個人信用檔案，列入"黑名單"，相關信息各銀行共享；擬采取加大罰息比例、限制發放個人貸款、限制發放信用卡、停止信用卡功能等措施制裁信譽不良持卡人；擬建議在設立企業、購買不動產等方面對持卡人進行限制。

　　另據反映，為數不少的信用卡持卡人則認為，銀行信用卡發放泛濫，安全防范功能不強，申領條件設定偏低，合同用語生澀，還款程序設計復雜且不透明，利息負擔不盡合理，呼吁國家出臺政策進行干預。

　　問題：

　　根據上述材料，請從合法性與合理性的角度就銀行權益保護與限制、持卡人權利與法律責任、銀行和持卡人的利益平衡與社會發展、資本市場風險的法律防范對策，或者其他任一方面闡述你的觀點。

　　答題要求：

　　1．應結合相關法律規定，運用部門法知識及法理學知識進行論述；

　　2．觀點明確，邏輯合理，說理充分，表述清晰；

　　3．字數不少于500字。