單身“80后”的理財計劃

 案例：李先生，26歲，單身。2006年國內某重點大學研究生畢業后，任職于北京一建筑設計研究院。 目前月薪約6000元，加上年終獎金和其他諸如節日補貼等收入，李先生每年稅后收入約9萬元。

    李先生雖然參加工作不久，個人積蓄不豐厚，但其父母均已退休，家庭經濟較寬裕，在經濟上會給他一定的支持。除了單位提供的三險一金社保外，李先生暫時沒有任何商業保險。

    理財目標

    1. 預計4至6年后結婚，屆時需要準備購房首付款和購車款約30萬元。

    2. 為自己補充商業保險。

    3. 撤出股市資金，配置適合基金。

    家庭財務狀況分析

    目前李先生剛畢業不久，處于人生階段的單身期。理財計劃應是在滿足日常支出的前提下，為家庭未來的購房、購車，乃至更長遠的子女教育、退休養老等目標積累資金。

    李先生目前每個月的日常開支為2000至2600元，分析開支的構成可以發現，他在和朋友吃喝娛樂方面比較隨意，應力求節省。

    從李先生的個人理財傾向自述中可以看出，將大部分資金從股市撤出這一決定比較符合他目前的情況。一方面，大部分散戶由于缺乏經驗，在股市虧損的幾率比較高；另一方面，他這個年齡階段，最重要的是干好本職工作，爭取成為行業的精英，積極尋求升職或轉換更高收入工作的機會。

    李先生從事建筑行業，且需要經常出差，急需補充商業意外險。此外還需要補充相應的疾病、定期壽險等方面的商業保險。

    理財建議

    1.節流與儲蓄計劃

    “80后”的年輕人，在開支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財富，建議李先生將每月日常開支控制在2000元左右，即其日常生活開支不超過月收入的33％。李先生申請了信用卡，平時消費可以借助信用卡來監控。

    由于之前李先生將大部分資金用于股票和基金投資，銀行存款很少、且額度不固定，這樣是不合理的。建議留足相當于3至6個月生活費用的活期儲蓄作為緊急備用金，然后將每月工資的20％轉為定期存款，進行強制儲蓄，雖然現在定期存款利率低，但從長遠來看，可以積累一筆不小的資金。

    李先生目前沒有家庭負擔，暫時也沒有其他大額開支計劃，遇到緊急情況時家里還可以給他一定的經濟支持，但幾年后需要較多資金，建議李先生將每月工資的40％用于基金定投，既能積少成多，又可享受股市增長帶來的收益。李先生目前風險承受能力較強，可以進行風險較大的投資，可選擇一只指數型基金和股票型基金，至少堅持定投5年。這筆錢以后可用于結婚或者創業的啟動資金。

    2.基金、股票投資計劃

    李先生持有的基金和股票總市值約為15萬元，需要重新分配股票與基金的比例。 雖然李先生目前的風險承受能力較強，但為了分散投資風險，最好不要將全部資金都投入到股票型基金中。建議李先生組建一個積極進取型的基金投資組合：指數型基金30％，偏股型基金50％，債券型基金20％。

    如果李先生還想投資股票，可以選擇一兩只成長性好的公司，在其股價處于較低的價位時買入作長期價值投資，而不必每天花費大量的時間炒股。

    3.保險計劃

    由于工作需要，李先生經常要去各地出差，人身安全存在較大風險。李先生應購買足夠的意外傷害保險。

    在人壽保險上，建議李先生為自己購買一份定期人壽保險，以父母作為受益人。在保額相同的情況下，購買定期壽險每年所要繳納的保費約為終身壽險的1/10，這樣李先生節省出的資金可用于投資。只要這份定期壽險的利益加上投資收益的總和，超過了終身壽險保單的收益，這種選擇就是明智的。不過定期壽險是一種權宜之計，隨著時間的推移，李先生的收入會越來越高，等到有足夠的經濟實力時，還是應選擇終身壽險。

    至于疾病險，因為李先生現在年輕身體好，現在購買費用相對較低，可考慮盡早購買重大疾病險。對于剛畢業不久，事業處于成長期的李先生來說，在這個階段應該加大消費型重大疾病險的比例，待到35至40歲以后，可考慮增加儲蓄型重疾險的比例，每年的保險支出需控制在收入的10％以內。