工程咨詢單位的風險與工程保險

一、工程咨詢單位風險管理

(一)全面風險管理

風險，指未來的不確定性對實現(xiàn)經營目標的影響。風險一般可分為戰(zhàn)略風險、財務風險、市場風險、運營風險、法律風險等;也可以能否帶來盈利等機會為標志，將風險分為純粹風險(只有帶來損失一種可能性)和機會風險(帶來損失和盈利的可能性并存)。

全面風險管理，指圍繞總體經營目標，通過在管理的各個環(huán)節(jié)和經營過程中執(zhí)行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立健全全面風險管理體系，包括風險管理策略、風險理財措施、風險管理的組織職能體系、風險管理信息系統(tǒng)和內部控制系統(tǒng)，從而為實現(xiàn)風險管理的總體目標提供合理保證的過程和方法。

風險管理基本流程包括以下主要工作：收集風險管理初始信息、進行風險評估、制定風險管理策略、提出和實施風險管理解決方案、風險管理的監(jiān)督和改進。

全面風險管理是目前理論界和企業(yè)界興起的一個新的管理領域，是在企業(yè)生存和發(fā)展環(huán)境發(fā)生巨變、信息手段和技術飛速發(fā)展的情況下，企業(yè)推進管理現(xiàn)代化、提高抵御市場競爭中風險的重要手段。

(二)單位風險的類別

在國內外工程咨詢市場上，工程咨詢單位面臨的風險因素主要有以下幾類：

1.政策風險 工程咨詢單位運營過程中由于政策、制度的不確定性而招致?lián)p失的可能性。主要指由于咨詢單位所在地域或所實施項目所在地域的政策而帶來的風險。

2.市場風險 市場風險是指由于工程咨詢市場變化和發(fā)育不規(guī)范所帶來的風險。

3.管理風險 由于內部管理制度和措施不健全所帶來的風險。

4.法律風險 主要是指咨詢服務合同執(zhí)行中所遇到的風險。

5.財務風險

6.道德風險

二、工程咨詢單位風險管理策略

風險管理策略，指根據自身條件和外部環(huán)境，圍繞發(fā)展戰(zhàn)略，確定風險偏好、風險承受度、風險管理有效性標準，選擇風險承擔、風險規(guī)避、風險轉移、風險轉換、風險補償、風險控制等適合的風險管理工具的總體策略，并確定風險管理所需人力和財力資源的配置原則。

工程咨詢單位的風險管理策略包括兩個方面：

(一)針對咨詢單位的風險管理策略

1.建立規(guī)范的內部治理結構;

2.建立內部風險控制制度;

3.建立咨詢單位的信用評級制度;

4.建立責任賠償制度;

5.推廣擔保制度;

6.建立工程保險制度

7.實行合伙人制度。

(二)針對咨詢人員的風險管理策略

1.強化合同履約意識;

2.提高專業(yè)技能;

3.投保職業(yè)責任保險;

4.加強自身管理;

5.提高職業(yè)道德素質。

三、工程保險

(一)保險合同

《中華人民共和國保險法》規(guī)定：“保險是投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。保險的實質是以極小的代價換取最大的安全，是風險轉移的主要手段。

保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議，是保險的實施依據。保險合同是一種書面形式合同，其單據形式可包括投保單、暫保單、保險單、保險憑證和批單。

投保單又稱“要保書”、“要保單”或投保申請書，是投保人申請保險的一種書面形式，由投保人按保險人事先設計的內容和格式據實填寫。經保險人核實后的投保單構成保險合同文件之一。暫保單又稱“臨時保單”，是一種非正式的保險單，是保險單或保險憑證出立前，給被保險人發(fā)出的臨時單證。暫保單在其有效期內與保險單具有同等法律效力，多用于財產保險。保險單簡稱“保單”，是投保人與保險人正式訂立保險合同的一種正式證明，是保險合同的重要書面文件。保險單是投保人向保險人索賠、保險人向投保人或被保險人賠償?shù)闹饕�依據。保險憑證是一種簡化了的保險單，也是保險合同的一種書面證明形式，僅包括保額、費率、險別、投保人、被保險人、訂約時間、保期等主要內容，未列入的項目以同類正式保單為準。批單是保險人簽發(fā)并附在保險單之后的批改保險單內容的憑證，其法律效力優(yōu)于原保單的同類項目。

保險合同的當事人有投保人、保險人、受益人、被保險人、保險代理人、保險經紀人。投保人又稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。被保險人是指其財產、生命、身體、責任等作為保險標的，并受保險合同保證，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權的人。保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內辦理保險業(yè)務的單位或個人。保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。

[2007年真題]人身保險合同中由投保人指定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權的人是( )。

A.被保險人

B.保險人

C.受益人

D.要保人

[答案] C

(二)保險的基本原則：最大誠信原則;可保利益原則;近因原則;損害賠償原則;代位求償原則。

[2006年真題] 保險合同的簽訂和執(zhí)行必須遵守的原則不包括( )。

A.最高限額原則

B.代位求償原則

C.近因原則

D.可保利益原則

[答案] A

[解析] 本題考查的知識點是簽訂和實施保險合同的原則。此考點屬于記憶性內容。

(三)工程保險的主要險別

咨詢工程師在進行工程咨詢時，除了本身應進行職業(yè)責任保險，而且還須了解其服務對象的投保情況。咨詢工程師在提供項目咨詢服務的過程中涉及到的主要險別有：

1.建筑工程一切險

建筑工程一切險是對施工期間工程本身、施工機具或工具所遭受的損失予以賠償，并對因施工而對第三者的物質損失或人員傷亡承擔賠償責任的一種工程保險。具體見下表：

文件準備 投保建筑工程一切險時，應提交的相關資料包括：投保單、工程承包合同、承包金額的明細表、工程設計文件、工程進度表、工地地質報告、工地略圖、現(xiàn)場勘察記錄等。

2.安裝工程一切險

該險種屬于技術險別，目的在于為各種機器的安裝及鋼結構工程的實施提供盡可能全面的專門保險。具體見下表：

3.責任保險

責任保險是以被保險人的民事賠償責任為保險標的保險，由保險人承擔被保險人向第三者進行賠償?shù)呢熑巍０闯邪�的方式不同，責任保險按承包的方式不同可分為單獨承包責任保險和附加承保責任保險。

(1)單獨承包責任保險

單獨承包責任保險又可分為：產品責任險; 公眾責任險; 雇主責任險; 職業(yè)責任險：

雇主責任險：被保險人(雇主)所雇用的員工在雇用期間內，從事保險單載明的雇主的業(yè)務有關工作時，因意外事故或職業(yè)病導致傷殘或死亡，保險人依照法律和合同承擔雇主應負的賠償責任。雇主保險不能免除雇主由于故意、過失或無過失行為而應承擔其他法律責任。

職業(yè)責任保險：保險人對各類專業(yè)技術人員在從業(yè)中因疏忽或過失而造成他人人身傷害或財產損失依法應承擔經濟賠償?shù)谋ｋU。

FIDIC把風險管理作為咨詢工程師的一項重要的工作，出版了：“風險管理手冊(Risk Management Manual)”、“職業(yè)責任保險入門(Professional Liability Insurance—A Primer)”、“大型土木工程項目保險(Insurance of Large Civil Engineering Projects)”等資料，這些資料強調，除了承包商和雇主要進行相應的工程保險之外，咨詢工程師也應進行職業(yè)責任保險，以便由保險公司承擔由于咨詢工程師工作疏忽和錯誤引起的索賠，特別是由咨詢工程師承擔設計的工程。對于大型工程，工程師可以購買在整個項目的任職期間都有效的職業(yè)責任保險，這樣就可以延續(xù)到工程完成以后規(guī)定的一定年限內仍然有效。

[例題] 單獨承保責任保險可分為( )。

A.產品責任險

B.銷售責任險

C.公眾責任險.

D.雇主責任險

E.職業(yè)責任險

[答案]ACDE

[解析]本題考查的知識點是單獨承保責任保險的分類。

(2)附加承保責任保險 是以各種財產保險的組成部分或以附加責任方式承保，如第三者責任險。

4.國際貨物運輸保險

咨詢工程師在國際工程咨詢服務過程中，通常會涉及工程所在國進口材料和設備的合同管理，包括采購、運輸、支付、索賠等。因此，應熟悉國際貨物運輸保險的相關知識。國際貨物流通往往需要長距離運輸，在買賣合同中要規(guī)定保險條款，使當事人在貨物運輸過程中遭受損失或滅失時能夠得到補償。保險條款的內容，因采用的貿易術語的不同而有所區(qū)別。貨物運輸保險種類很多，有海運保險、陸運保險和空運保險等。

5.機動車輛險 機動車包括私人用汽車和商業(yè)用汽車。機動車輛應投保兩個保險標的：機動車本身和第三者責任。