咨詢工程師輔導:銀行對貸款項目管理的主要內容

　　(一)貸前管理

　　(1)受理借款人的借款申請。

　　(2)進行貸款基本調查。包括對借款人歷史背景的調查，對借款人行業(yè)狀況和行業(yè)地位的調查，對借款的合法性、安全性和盈利性的調查，借款人信用等級的評估調查，以及對貸款的保障性進行調查。

　　(3)進行信用評價分析。在對借款人的品德、借款人的能力、借款人的資本、貸款擔保、經營環(huán)境等方面調查了解的基礎上，根據貸款調查的信息確定客戶的信用等級，計算客戶的風險限額，判斷對客戶進一步授信的風險大小。

　　(4)對借款人進行財務評價。評價的目的是分析借款人的財務狀況、盈利能力、資金使用效率、償債能力，并對借款人的發(fā)展變化趨勢進行預測。

　　(5)對貸款項目進行評估。銀行對貸款項目的評估與一般意義上的評估有一定的區(qū)別。它是以銀行的立場為評估的出發(fā)點，以提高銀行的信貸資產質量和經營效益為目的，為銀行貸款提供決策依據。

　　(6)制訂貸款的法律文件。根據前面工作得出的結論，如果準備為借款人提供貸款，那么，就要依據有關規(guī)定準備必要的法律文件。主要有借款合同、保證合同、抵押合同和質押合同等。

　　(7)貸款審批。銀行信貸部門將貸款調查等有關評價報告匯總整理后，形成貸款報審材料，報銀行審貸機構審查。銀行對貸款的審查重點有以下幾個方面：貸款的直接用途是否符合國家與銀行的有關規(guī)定;借款人是否符合借款資格條件;借款人的信用承受能力如何，如信用等級、統(tǒng)一授信情況、已占用的風險限額情況以及潛在虧損等方面的問題;借款人的發(fā)展前景、主要產品結構、新產品開發(fā)能力、主要領導人的工作能力與組織能力;借款人償還貸款的資金來源及償債能力;貸款保證人的情況;貸款抵押、質押物的情況;根據貸款方式、借款人信用等級、借款人的風險限額等確定是否可以貸款，貸款結構和附加條件。

　　(8)貸款發(fā)放。在銀行與借款人簽訂借貸合同后，如果沒有任何正當理由或借款人沒有違約的情況下，銀行必須按借款合同的約定發(fā)放貸款。銀行在發(fā)放貸款中要注意檢查有關合同條款，檢查用款申請材料是否符合有關規(guī)定和合同要求。在貸款的發(fā)放中還要注意嚴格執(zhí)行貸款的發(fā)放程序，并在出現以下情況時及時停止貸款的發(fā)放：①借款人不按借款合同規(guī)定的用途使用貸款;②不按借款合同的規(guī)定償還本息;③國家或銀行規(guī)定的其他有關禁止行為。

　　(二)貸后管理

　　貸后管理是指提供貸款后，圍繞資金的償還對企業(yè)或項目開展的有關工作。主要包括：

　　1.貸后檢查

　　貸后檢查是指在貸款發(fā)放之后，定期或不定期地對貸款的運行情況進行檢查分析。主要有：①以檢查借款人是否按規(guī)定使用貸款和按規(guī)定償還本息為主要內容的貸款檢查;②以檢查借款人全面情況為內容，以保證貸款順利償還為目的的借款人檢查;③以把握擔保的有效性及應用價值為目的擔保檢查等。

　　2.貸款風險預警

　　通過對項目的績效追蹤以及一些與貸款密切相關的情況的收集和先行指標的測算，及時預測和發(fā)現貸款可能存在的風險，以便采取相應措施。這些不利情況和指標的測算主要表現在：工期的拖延、建設費用的超支、市場的變化，以及企業(yè)經營管理中的營業(yè)收人、存貨、應收賬款、流動比率和速動比率發(fā)生不利變化等方面;企業(yè)管理人員行為異常或發(fā)生不利變動，企業(yè)內部管理混亂，企業(yè)涉及重大訴訟、出現重大投資失誤等非財務方面;借款人賬戶存款持續(xù)減少至不正常水平，票據發(fā)生拒付、多頭借款或套取貸款，回避與銀行接觸等。

　　3.貸款償還管理

　　在項目建成后，銀行還要進行貸款償還管理，主要包括本息的催收，有限延長還款期限的貸款展期，以及借款人歸還貸款的全部本息后，對結清貸款進行評價和總結等。

　　此外，當借款人不能按期向銀行償還貸款時，銀行還要根據不同情況采取相應的貸款清收與保全措施，包括辦理展期等方式重新確定還款期，采取企業(yè)兼并、企業(yè)破產、債權轉股權、股份制改造、資產證券化、以物抵債等措施來保證銀行貸款的收回，對于逃避債務的，可通過法律手段解決等。