助學(xué)貸款還息期至 畢業(yè)生違約率升13倍

　　■廣東助學(xué)貸款新政后,首次大規(guī)模還息期到來,畢業(yè)生違約率激增,有的學(xué)校6年飆升13倍

　　■從“中介”變“風(fēng)險承擔者”,許多高校大呼“招架乏力”

　　■省教育廳相關(guān)人士表示將檢討現(xiàn)行模式,伺機推行“生源地貸款”

　　國家助學(xué)貸款制度自1999年開始啟動,數(shù)百萬寒門學(xué)子受益于寶貴的低息貸款,先后完成學(xué)業(yè),順利邁入社會。但貧困生誠信危機、還貸風(fēng)險及非部屬高校學(xué)生貸款難等諸多問題困擾,讓這項制度從誕生伊始就遭遇坎坷。眾多商業(yè)銀行甚至一度在2003年基本停止這項業(yè)務(wù)。

　　面對曾經(jīng)的難題,廣東曾率先在全國“破局”。2006年底,廣東與國家開發(fā)銀行廣東分行探索了省屬高校的助學(xué)貸款模式:高校成為助學(xué)貸款的管理方,銀行對其引入風(fēng)險補償金的激勵約束機制,使銀行、學(xué)校、教育主管部門三方積極性都被充分調(diào)動,貧困生的獲貸率也由不到70%上升至100%。

　　三年過去,這一模式在近日迎來了首次大規(guī)模還息期的“檢驗”。但去年末廣東省的一次總結(jié)會議卻爆出隱憂:隨著獲貸率、助學(xué)率的提高,高校助學(xué)貸款的利息未還款率不斷飆升,在個別高校甚至達到了70%-80%,有的高校面臨被“停貸”風(fēng)險。而原本是“中介方”的高校,也在這一模式中逐漸成為了“風(fēng)險承擔者”,有的甚至不堪重壓。

　　令人吃驚的數(shù)字,讓當初的制度設(shè)計者始料不及,“磨合”了三年的助學(xué)貸款政策不得不陷入“困局”。

　　部分“天之驕子”的誠信真的差到連利息都不還的境地嗎?大學(xué)生怎么了?這項曾讓三方滿意的制度何去何從?
三年之癢

　　我省首批近半高校貸款違約率觸“紅線”

　　去年12月中旬,廣州。在一次名為“廣東省普通高校2009年獎助學(xué)工作總結(jié)會暨廣東大學(xué)生信用檔案建立與國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范”會議上,例行總結(jié)表彰的議程結(jié)束后,一串數(shù)據(jù),讓在座的教育管理部門、銀行和相關(guān)高校負責(zé)人紛紛坐不住了。

　　以省屬高校與國開行廣東分行合作為例,獲貸人數(shù)的增加,造成近年廣東省屬高校助學(xué)貸款還款率大幅降低。

　　會議透露,2008年,全省有94所高校的15585筆助學(xué)貸款合同進入還息期,這也是自2006年廣東實施助學(xué)貸款新政后首次大規(guī)模還息期的到來,涉及本金863.97萬元。截至2009年6月30日,仍有2118筆貸款合同未按時支付利息,利息違約金額43.85萬元,違約合同數(shù)占總還息合同數(shù)的13.59%。全省利息違約比例高于10.9%(風(fēng)險補償金)的高校有43所。

　　根據(jù)三年前廣東與國開行廣東分行制定的政策,助學(xué)貸款最終還款期限是畢業(yè)后6年；學(xué)生在校期間,助學(xué)貸款利息由國家貼補,畢業(yè)當年的7月1日起由學(xué)生承擔。每年的12月20日是銀行扣取學(xué)生貸款利息的日子。

　　這意味著,在首批進入還息期的高校中,有近一半的違約率觸到了風(fēng)險補償金的“紅線”,需要負擔高出部分的50%。一些高校的違約率甚至超過了50%,個別的高達74%以上。

　　記者也在省內(nèi)某高校調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于有不少畢業(yè)生沒有找到固定工作,在去年規(guī)定還款日12月20日,該校就有390個學(xué)生違約,沒有按時向銀行指定賬戶繳存利息,這些學(xué)生當年度應(yīng)償還的利息總額在173元至250元之間。

　　“利息其實只是還款額中很小的一部分,連這部分都不能按時償還,令人對未來還款情況感到擔憂�！痹谠摃�議上,國開行廣東分行的有關(guān)負責(zé)人不無憂慮。而據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計,某校2003年利息未還款率約6%,但2009年的利息未還款率高達84%,增長了13倍。

　　不堪重負的“風(fēng)險承擔者”

　　“風(fēng)險補償金”年繳近百萬“壓怕”高校

　　助學(xué)貸款高違約率不僅引出了學(xué)生的信用問題,還給高校造成了“壓力”。

　　2006年,廣東探索的助學(xué)貸款新模式中,銀行引入了風(fēng)險補償金的激勵約束機制。即高校與教育部門各負擔一半該校貸款額10.9%的風(fēng)險補償金,如果某高校最終貸款違約率低于風(fēng)險補償比例(10.9%),那么風(fēng)險金中的剩余部分將全部返還該高校,作為其有效管理助學(xué)貸款的獎勵；如果高于此比例則須高校出資填補高出部分的50%。

　　廣州大學(xué)學(xué)生處有關(guān)負責(zé)人表示,學(xué)生如果在畢業(yè)后不按時償還貸款,銀行會以兩種方法來懲罰作為保證人的學(xué)校,一是提高風(fēng)險補償金繳納額度,這會導(dǎo)致學(xué)校開支增大；二是限制貸款名額,這會導(dǎo)致部分學(xué)生交不起學(xué)費,造成拖欠�！凹词勾蟛糠謱W(xué)生按時還款,學(xué)校繳交的這些風(fēng)險補償金還是很難全額收回�！�

　　按照政策,省屬高校與國開行廣東分行合作的貸款風(fēng)險補償金比例是10.9%,部屬院校與中國銀行合作的貸款風(fēng)險補償金比例為8.4%。也就是說,在學(xué)校和教育部門各承擔一半的前提下,廣東省屬學(xué)校每年要繳交各校當年學(xué)生貸款總額的5.45%,部屬學(xué)校也要繳納4.2%的風(fēng)險補償金,作為學(xué)生向銀行申請助學(xué)貸款的擔保。

　　記者走訪發(fā)現(xiàn),在這樣的比例下,各校繳納的風(fēng)險補償金不等。如廣東外語外貿(mào)大學(xué),助學(xué)貸款覆蓋率約為10%,每年約需獲取800萬元左右的助學(xué)貸款。按照5.45%的風(fēng)險補償比例,該校每年要繳納56萬元左右的風(fēng)險補償金。而部屬的中山大學(xué),助學(xué)貸款覆蓋率約為20%,每年需要繳納至少80萬元的風(fēng)險補償金；暨南大學(xué)則每年要為占學(xué)生總數(shù)一半的內(nèi)地學(xué)生交50萬左右的風(fēng)險補償金。

　　“學(xué)校完全不承擔風(fēng)險不可能,但全部承擔也不公平�！敝猩酱髮W(xué)學(xué)生資助中心主任王天琪坦言,每年繳交給銀行的助學(xué)貸款風(fēng)險補償金已經(jīng)成為了學(xué)校常規(guī)開支中一筆不小的花銷,而且很少能收回。

　　“以前是學(xué)校貸不了,現(xiàn)在是怕學(xué)校不貸�！睆V東某高職院校學(xué)工處助學(xué)管理中心老師說,助學(xué)貸款難免會有一定的違約率,即使有了違約補償激勵機制,但違約補償金本身一半就來自學(xué)校,返還的也是學(xué)校自己的錢；萬一違約率超過了風(fēng)險補償率,學(xué)校還要額外多出一部分錢。即以前商業(yè)銀行所承擔的風(fēng)險壓力轉(zhuǎn)移給了學(xué)校。

　　據(jù)了解,為了提高貸款發(fā)放效率,目前的助學(xué)貸款模式是把銀行貸款的審批權(quán)下放到學(xué)校,高校除了承擔風(fēng)險外,還要“搞管理”。換句話說,學(xué)校由以前充當銀行與學(xué)生之間的中介角色轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款風(fēng)險承擔者。

　　不少高校學(xué)生處的負責(zé)老師都不約而同地表示對當前助學(xué)貸款模式感到“招架乏力”:“學(xué)校實際上已完成了整個助學(xué)貸款過程中90%的金融職能,而且還要自己承擔所有風(fēng)險,而銀行就只管放款而已”,“感覺好像學(xué)校在開銀行”……

　　畢業(yè)生違約還貸的無奈

　　工資就這么點怎么還款?

　　記者在采訪中了解到,真正惡意欠款的學(xué)生還是極少數(shù),違約現(xiàn)象的存在,除了我們的誠信教育仍然欠缺、大學(xué)生的誠信意識仍然不足等主觀因素外,還存在其他客觀的無奈。

　　“助學(xué)貸款從畢業(yè)后的7月1日開始由我們自己承擔利息,每個月都會在工資里被扣去300元用以償還利息。”由于部分部屬院校采取的是逐月償還利息的方法,因此今年華南理工大學(xué)工業(yè)裝備與控制工程專業(yè)畢業(yè)的小譚說,他試用期月收入1500元,房屋水電等開支就占了六七百元,扣走償還利息后,只剩下500多元生活費�！皩τ谄渌麤]有找到工作的同學(xué)來說,沒有收入來源,如何能保證每月按時存款?”

　　據(jù)了解,“就業(yè)難”或“就業(yè)質(zhì)量不高”確是大學(xué)生無力償還助學(xué)貸款的首要原因。人力資源和社會保障部統(tǒng)計,近兩年全國沉積的未就業(yè)畢業(yè)生約有480萬人,加上2009年高校應(yīng)屆畢業(yè)生,今年全國需就業(yè)的大學(xué)生上千萬人。這個難題在廣東省也存在,其中不乏曾靠助學(xué)貸款上學(xué)的貧困生。

　　“即使找到了工作試用期也要一年,有的試用完了就解雇,缺乏保障的生活根本不敢還錢。”去年畢業(yè)的小輝大學(xué)期間申請了6000元助學(xué)貸款,如今月工資不足2000元,至今仍未履行合同要求逐月還款�！暗冉�(jīng)濟條件好轉(zhuǎn)了,我會考慮還款的事�！睂λ麃碚f,即使因拖延還款而危及誠信,也對他構(gòu)不成“威脅”,“我現(xiàn)在只考慮眼前的,買車買房太遙遠,根本無力顧及誠信記錄。”